Si vous vous demandez comment obtenir un prêt immobilier, vous n’êtes pas seul. Vous présentez-vous simplement à une banque avec un chéquier, en espérant un bon taux crédit et un sourire ? Pas du tout ! Les prêts immobiliers ne sont pas accordés à n’importe qui – ils nécessitent un long processus de sélection. Si vous achetez une maison pour la première fois, il peut être difficile de déterminer ce dont vous avez besoin pour obtenir un prêt immobilier. Mais nous sommes là pour vous aider.
Comment se qualifier pour un prêt immobilier
Juste pour que vous sachiez tout ce que vous devez apporter lorsque vous devez vous qualifier pour un prêt immobilier, voici un guide sur la façon de plaire aux dieux du crédit afin qu’ils vous jugent digne de recevoir un énorme tas d’argent et un excellent taux crédit – et ce qu’il faut faire si vous n’avez pas encore couvert ces bases afin de passer l’épreuve assez tôt.
Démarrons ! Tout d’abord, vous devez rassembler un fouillis de paperasse, des relevés bancaires aux talons de paie en passant par les déclarations de revenus et les W-2. Mais en plus de la paperasse, vous avez besoin de quelques autres éléments pour obtenir un prêt immobilier. Voici les éléments essentiels :
Un bon score de crédit
Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, les prêteurs vérifient votre score de crédit pour évaluer si vous êtes un emprunteur à faible ou à haut risque. Plus votre score est élevé, plus vous avez l’air bien sur le papier, et plus vous avez de chances de décrocher un excellent prêt.
La bonne cote de crédit, c’est celle de l’emprunteur.
Bien que le score parfait soit de 850, la recherche suggère que seulement environ 0,5 % des consommateurs atteignent cette marque convoitée. Par conséquent, les scores de 760 et plus sont considérés comme étant dans la meilleure gamme du point de vue d’un prêteur crédit. Cela signifie que vous êtes admissible aux meilleurs taux d’intérêt (c’est-à-dire les plus bas), explique un courtier en prêts immobiliers.
Un bon score de crédit est de 700 à 759 ; un score moyen est de 650 à 699. Si vous avez de multiples taches sur votre historique de crédit (par exemple, des paiements de carte de crédit en retard, des factures médicales impayées), votre score pourrait descendre en dessous de 650. Si c’est le cas, vous vous verrez probablement refuser un prêt immobilier conventionnel – et devrez réparer votre crédit pour être approuvé (à moins que vous ne soyez admissible à un prêt de la Federal Housing Administration, qui exige un score de crédit minimum de 580).
Votre première étape, par conséquent, devrait être de vérifier votre rapport de crédit, dit une experte en crédit à la consommation.
Vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport complet sur le site. Le rapport n’inclut pas votre score – pour cela, vous devrez payer une petite taxe – mais le simple fait de parcourir votre rapport vous donnera une idée approximative de votre situation en exposant tout problème tel que des paiements en retard ou manquants. Certaines sociétés de cartes de crédit, dont Discover et Capital One, offrent également à leurs clients un accès gratuit à leurs scores et à leurs rapports.
Les cartes de crédit ne sont pas seulement des cartes de crédit.
Vous devriez également vérifier que vous êtes bien la personne responsable des points noirs qui apparaissent sur votre rapport. C’est plus fréquent que vous ne le pensez – une étude de la Commission du commerce a révélé qu’une personne sur quatre a repéré des erreurs sur son rapport.
Si vous avez un mauvais crédit, il vous faudra peut-être plusieurs mois pour remonter votre score de crédit dans une fourchette où vous pourrez être admissible à un prêt immobilier. (Voici des conseils sur la façon d’améliorer votre score de crédit.).
Revenu substantiel et stable
Le montant du revenu dont vous avez besoin pour obtenir un prêt immobilier se résume à votre ratio dette/revenu ; ce chiffre compare vos revenus figurant sur vos déclarations de revenus avec vos dettes en cours. Pour être admissible à un prêt immobilier, les revenus de votre emploi doivent être suffisamment élevés pour compenser vos dettes, y compris vos éventuels versements crédits.
Les revenus de votre emploi doivent être suffisamment élevés pour compenser vos dettes.
Pour calculer votre ratio DTI, déterminez combien vous payez de dettes par mois – en faisant le total de choses comme les paiements de voiture, les prêts étudiants et les factures de carte de crédit – et divisez ce montant par votre revenu mensuel figurant sur vos fiches de paie.
Les revenus de votre emploi doivent être suffisamment élevés pour compenser vos dettes.
Disons, par exemple, que chaque mois, vous payez 250 euros de dettes et tirez 5 000 euros. Divisez 250 euros par 5 000 euros, et vous avez un ratio DTI de 0,05, soit 5 %. C’est bien en dessous de la règle recommandée de 36 %. N’oubliez pas, cependant, que vous n’êtes pas encore propriétaire d’une maison, ce qui fera grimper votre DTI.
La règle de base est la suivante.
Une fois que vous connaissez votre revenu et votre dette, vous pouvez utiliser un calculateur d’accessibilité à la propriété en ligne pour voir combien vous pouvez débourser pour une nouvelle maison, tout en restant en dessous de ce seuil de 36% de ratio DTI.
Prenons l’exemple susmentionné où vous gagnez 5 000 euros par mois et payez 250 euros de dettes. Supposons maintenant que vous avez environ 30 000 euros pour un acompte et que vous pouvez obtenir un prêt immobilier de 30 ans à un taux d’intérêt fixe de 5 %. Entrez ces chiffres dans un calculateur d’accessibilité à la propriété, et cela vous mettra dans la fourchette pour vous permettre une maison d’une valeur de 243 100 euros.
En outre, les prêteurs aiment voir au moins deux ans d’antécédents de revenus constants.
Cela crée un barrage pour de nombreux travailleurs qui commencent tout juste leur carrière ou qui sont indépendants. Si vous êtes dans cette dernière situation et que vous avez un revenu variable, vous pourriez avoir besoin d’actifs supplémentaires, comme une mise de fonds plus élevée (nous y reviendrons plus loin), afin d’être admissible à un prêt immobilier.
Une mise de fonds suffisante
La plupart des prêteurs crédits aiment voir que vous avez suffisamment en banque pour effectuer une mise de fonds de 20 % – ce qui représente 50 000 euros sur une maison de 250 000 euros. (Et ils examineront vos relevés bancaires.) Donc, si vous n’avez pas mis autant d’argent de côté, il est temps de commencer à faire des économies pour pouvoir commencer à effectuer ces paiements crédits ! Mais il existe aussi d’autres options.
Les prêts garantis par la FHA permettent aux emprunteurs de verser des acomptes aussi bas que 3,5 %. Si vous avez servi dans l’armée, les prêts du ministère des Anciens combattants n’exigent aucun acompte du tout. Vous n’avez droit qu’à un prêt conventionnel ? Attendez-vous à avoir besoin d’une mise de fonds d’au moins 10 %. Cependant, si vous mettez quoi que ce soit de moins de 20 % d’acompte sur un prêt conventionnel, vous devrez payer une assurance crédit privée – une prime mensuelle qui peut varier de 0,3 % à 1,5 % du montant total du prêt.